Rachat de crédit immobilier : est-ce intéressant en 2025 ?
Après une période de taux historiquement élevés en 2023 et 2024, l’année 2025 marque un tournant sur le marché du crédit immobilier. La baisse progressive des taux d’intérêt amorcée en fin d’année 2024 pousse de nombreux emprunteurs à se poser une question légitime : faut-il envisager un rachat de crédit aujourd’hui ?
Spoiler : pour certains profils, oui, c’est le moment !
Un contexte de taux en baisse depuis fin 2024
Entre janvier 2023 et juin 2024, les taux des crédits immobiliers se sont envolés, atteignant fréquemment les 3,8% à 4,3% sur 25 ans. Résultat : des mensualités plus lourdes et un coût du crédit qui a explosé.
Mais depuis la fin 2024, les taux amorcent une décrue lente mais bien réelle, portée par les décisions monétaires et un assouplissement de la politique de la Banque Centrale Européenne.
Qui est concerné par le rachat de crédit en 2025 ?
Le rachat ou la renégociation de crédit est particulièrement intéressant pour les emprunteurs ayant signé leur prêt entre janvier 2023 et juin 2024, période où les taux étaient parmi les plus hauts de la décennie.
Pour que l’opération soit rentable, quelques conditions doivent être réunies :
- L’écart entre l’ancien taux et le nouveau doit être d’au moins 0,7 à 1 point.
- Le prêt doit avoir été contracté il y a moins de 5 à 6 ans.
- Il reste encore une majorité des intérêts à rembourser (c’est le cas en début de prêt).
- Vous n’êtes pas à quelques années de la revente de votre bien.
Simulation concrète : un rachat en avril 2025, est-ce rentable ?
Prenons un exemple réel pour mieux comprendre :
Situation de départ :
- Montant du prêt : 340 000 €
- Date de souscription : février 2024
- Taux d’intérêt : 4% sur 25 ans
- Mensualité (hors assurance) : 1 792 €/mois
- Coût total des intérêts (hors assurance) : 198 395 €
Option de rachat en avril 2025 :
- Taux proposé : 3,1% sur 24 ans restants
- Nouveau coût des intérêts (hors assurance) : 132 520 €
Différence brute sur le coût du crédit :
- Économie sur les intérêts : 198 395 € - 132 520 € = 65 875 €
Mais il faut aussi tenir compte du coût du remboursement anticipé demandé par la banque initiale.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) :
Généralement plafonnées à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts, mais ici on propose une autre base :
➡️ 3% des intérêts restants dus.
En avril 2025, seulement 14 mois se sont écoulés sur les 300 mois (25 ans) du crédit.
On peut estimer qu’environ 92% des intérêts restent à payer, soit :
- Intérêts restants : 198 395 € × 92% ≈ 182 523 €
- IRA : 3% × 182 523 € ≈ 5 476 €
Économie nette après rachat :
- Économie brute : 65 875 €
- Frais d’IRA : 5 476 €
- Économie réelle : environ 60 400 €
✅ Conclusion : faut-il renégocier en 2025 ?
Oui, c’est le bon moment pour une grande partie des emprunteurs de 2023-2024.
Le contexte actuel est une fenêtre d’opportunité pour réduire le coût total de son crédit, parfois de dizaines de milliers d’euros, à condition d’agir tôt dans la durée de son prêt.